No le pague doble seguro a su inmueble

No le pague doble seguro a su inmueble

Y usted ¿cuántos seguros tiene?

Conozca, pregunte y no pague doble


Si usted está pensando en tomar un seguro para su propiedad o ya lotiene, queremos que lea con detenimiento esta nota que le ayudará a hacer unosajustes o ahorros en sus finanzas actuales. Conocer y preguntar, le evitaránpagar doble seguro.

Existen en el mercado varios tipos de seguros para inmuebles, y cadauno, ofrece unas coberturas diferentes según las necesidades de los clientes:cobertura por daños materiales, robo, garantías complementarias,responsabilidad civil, defensa jurídica.

Conozca.De acuerdo con la Ley 675 de 2001 que rige la propiedad horizontal en Colombia,cuando se constituye la persona jurídica de la copropiedad, en el caso de lasedificaciones sometidas al régimen de propiedad horizontal, se debe constituiruna póliza de seguros anual, al menos por los riesgos de incendio y terremotosobre los bienes comunes (artículo 15).

Es muy frecuente que las copropiedades durante el proceso de constituciónde esta póliza obligatoria, opten también por asegurar los bienes privados, yaque la diferencia de la prima es mínima y es un beneficio que puede ofrecer alos propietarios y cobrar mensualmente en las cuotas de administración. Lascoberturas adicionales, que se toman con más frecuencia, son las que estándentro de la categoría de “daños materiales”, garantías complementarias ycobertura por responsabilidad civil, con el fin de evitar pagos por eventosdesafortunados ocurridos al interior de los edificios, o incluso, fuera deellos si de robo del dinero de las cuotas de administración se trata.

De igual manera ocurre con los seguros del hogar. En muchas ocasioneslos propietarios o arrendatarios recurren a una póliza que ampare lasreparaciones menores, pero puede que la copropiedad ya lo haya tomado para todoel edificio, o que tenga como lo hemos mencionado antes, una cobertura por roboy garantías complementarias.

Pregunte.Averiguar con el administrador de su copropiedad por el tipo de seguro quetiene el edificio, y remitirse al agente de seguros que constituyó su pólizapara el crédito hipotecario, es muy importante para conocer los riesgos, lascoberturas con las que se cuenta, pero sobre todo, para saber si haycoexistencia de seguros así:

·  El beneficiario del crédito hipotecario, accede a tomar el seguro quele ofrece la entidad bancaria y la copropiedad tiene una póliza que cubre latotalidad del edificio (incluye bienes comunes y bienes privados) y se le cobrala porción correspondiente de la prima en las cuotas de administración y otraprima por parte de la entidad bancaria.

· Cuando el beneficiario del crédito hipotecario,accede a tomar el seguro que le ofrece la entidad bancaria y éste tienecalculado dentro del valor asegurado, bienes comunes que ya se encuentranasegurados por la copropiedad en la póliza del edificio.

No pague el doble.Recurra al administrador de su copropiedad para que junto con el agente deseguros, revisen la póliza que está contratada para el edificio, le asesoren sobreel tipo de póliza adicional que debe tomar en caso de ser necesario y además leden el endoso que necesita para presentar a la entidad bancaria y cumplir conel requisito del seguro, cuando se trate de crédito hipotecario.

¿Cómo funcionan las pólizas de seguro para bienescomunes de las copropiedades?

Primero, debe haber un inventario de todos los bienes comunes, el cualpuede estar contenido en las escrituras o en los planos de la licencia deconstrucción, pero es necesario que se diferencie entre áreas comunes y bienescomunes, ya que en las áreas comunes, sólo se cuentan elementos como laportería, parqueaderos comunes, el salón social y las zonas de circulación. Elinventario de bienes comunes,  es elinsumo para estimar el valor asegurable. Es importante que la determinación deese valor asegurable sea calculado a través de un avalúo técnico realizado porun avaluador certificado. De acuerdo a la Ley, el valor debe ser el “dereconstrucción”, lo que es similar al de reposición.

Usualmente, se calculan las obras totales para la reconstrucción deledificio y se separan los bienes comunes de los privados con el fin detotalizar el valor asegurable. No obstante, si ocurre un error en ladeterminación del avalúo, se corren los siguientes riesgos:

Infraseguro (el más común): Cuando el valor asegurado esinferior al valor asegurable. En este caso, en el evento de un siniestro,existe la posibilidad de que el valor recibido por la compañía aseguradora parala reconstrucción del edificio, no sea suficiente para cubrir las obras.

Supraseguro: Cuando el valor asegurado es superior al valorasegurable. En este caso, la compañía de seguros no cubrirá el valor aseguradosino el valor obtenido como resultado del Ajuste del seguro, aún cuando laprima haya sido superior, la copropiedad perdería el dinero pagado adicional.

La recomendación para las copropiedades es asesorarse de un buenagente de seguros, solicitar un avalúo técnico elaborado por un avaluador certificadoy estudiar las opciones que hay en el mercado.

Un dato adicional

Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones a los tomadores,pero es mejor asesorarse en cuanto a la prima y a los deducibles se refiere, yaque las coberturas son similares en todas. En lo referente a las primas, son una cantidad variable, dependiendo dela compañía y de las coberturas que el tomador elija. Los deducibles se midenen salarios mínimos legales y/o en porcentaje, pero debe ser claro para eltomador si se calcula sobre el valor asegurado o sobre el monto de la pérdida.

Para el caso de terremotos o cualquier siniestro que implique sólopérdida parcial, la mejor opción es aquella que ofrece un deducible sobre lapérdida, porque el tomador no tendrá que pagar el deducible sobre el valortotal del bien, sino sobre el monto de la pérdida.



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